Замедление, а местами и стагнация экономики в результате ограничительных мер, введенных властями в контексте борьбы с COVID-19, неизбежно сказываются и на доходах населения.
Полное прекращение деятельности, техническая безработица, сокращенный режим работы или увольнения – все эти явления стоят на повестке дня этого периода, передает logos.press.md
Одной из наиболее уязвимых категорий граждан в этой ситуации является та часть населения, которой приходится иметь дело или погашать кредиты или займы. Mold-Street.com проанализировал масштабы долгов у молдаван, а также какие меры приняли власти для смягчения давления долгового бремени на заемщиков.
1 из 3 леев, выданных банками в виде кредитов, приходится на физических лиц
В банковском секторе кредитование физических лиц пережило настоящий бум в последние годы. После кражи миллиарда неблагоприятный экономический контекст и ужесточение банковского законодательства удерживали от кредитования многих экономических агентов. С другой стороны, постоянный рост средней заработной платы в экономике в последние годы способствовал тому, что банки сосредоточили свои кредитные стратегии на физических лицах.
Так, в конце 2019 года доля кредитов населению в совокупном кредитном портфеле банков была в 2,2 раза больше, чем в конце 2016 года, составив 13,99 млрд. леев.
Если в 2016 году доля физических лиц в портфеле банков составляла всего 18,5%, то в 2019 году она превысила 1/3 от общего объема (34,7%). Сальдо потребительских кредитов за этот период увеличилось в 2 раза, до 6,8 млрд. леев, в то время как кредитный портфель на покупку недвижимости за данный период времени увеличился еще больше – в 2,7 раза.
Банковские кредиты необходимо погасить более 220 тысячам человек
Если в 2016 году банки выдали 51 497 потребительских кредитов и 1 178 кредитов на недвижимость, то в 2019 году их число составило 91 397 в случае потребительских кредитов и 6 166 в случае кредитов на покупку недвижимости.
Здесь следует отметить, что увеличение более чем в 5 раз количества кредитов, выданных на покупку недвижимости, связано в том числе с правительственной программой «Prima Casă», помимо прочих факторов, которые стимулировали эту тенденцию, таких как увеличение располагаемого дохода населения, снижение средних цен продажи жилья, а также повышение курса национальной валюты.
Учитывая статистику по структуре предоставления кредитов, можем сделать вывод, что на данный момент в банковском секторе в процессе погашения населением находятся как минимум 20 тысяч кредитов на покупку недвижимости и как минимум 200 тысяч потребительских кредитов.
Клиенты могут отсрочить платежи по кредитам до 31 мая
В условиях, сложившихся в результате введения чрезвычайного положения, Национальный банк принял решение в поддержку физических лиц, которое позволит банкам отсрочить до 31 мая 2020 года платежи по кредитам для физических лиц, находящихся во временных затруднениях в условиях чрезвычайной ситуации, путем гибкого управления их платежными обязательствами.
Позже банки обнародовали населению информацию о данном подходе. Однако следует отметить, что эта мера применяется в результате диалога с каждым должником в отдельности. Следовательно, люди, находящиеся в затруднительном положении, должны обратиться с соответствующим заявлением в банк. Как правило, предлагаемые банками решения предусматривают отсрочку выплаты процентов по кредитам, в том числе процентных ставок за период с марта по май 2020 года с их последующим погашением в июне или перераспределением на оставшийся период кредитования, начиная с июня и до дня погашения, увеличив тем самым ежемесячный платеж.
Учитывая существующий сегодня контекст, а также практику других стран, таких как Румыния, период предоставленной отсрочки, до 31 мая, кажется недостаточным. Потому что даже если в июне экономика вновь полноценно заработает, то ее обороты все равно будут далеки от оптимального потенциала, а турбулентность на рынке труда и ее последствия будут ощущаться еще долгое время.
Около полумиллиона молдаван подались в небанковское кредитование
Помимо банковского сектора, в последние годы наблюдается стремительный рост кредитов, предоставляемых населению небанковскими кредитными организациями (НКО). Если в конце 2014 года кредитный портфель этого сектора составлял 2,43 млрд. леев и 143,7 тыс. клиентов, то спустя 4 года кредитный портфель НКО (включая финансовый лизинг) составлял уже 6,68 млрд. леев и 454 тыс. бенефициаров.
В то же время данные на конец 2018 г. показывают, что из общей суммы доминирующая доля принадлежит физическим лицам с 5,4 млрд. леев или 80,6% от общего объема кредитов. Статистика за 2019 год действительна только для ситуации по состоянию на 30 сентября 2019 года, но тенденция к росту очевидна. За 9 месяцев 2019 года кредитный и лизинговый портфель НКО достиг почти 9 млрд. леев (8,93), из которых доля не лизинговых кредитов составляет 7,5 млрд. леев. При этом число клиентов выросло до 571,3 тыс. бенефициаров.
Хотя данные за сентябрь 2019 г. не представлены отдельно по физическим лицам, если предположить, что структура по сравнению с 2018 г. не изменилась, то стоимость кредитов и финансового лизинга, которые должны погасить физические лица, составила порядка 7,2 млрд. леев.
В то же время число физических лиц, пользующихся услугами НКО, составляет не менее 550 тысяч человек. Даже если в большинстве случаев стоимость кредита, полученного физическими лицами в НКО, составляет менее 10 тыс. леев, однако короткие периоды предоставления, а особенно непомерная стоимость и потенциальная пеня, включают и этих лиц в зону риска в период действия чрезвычайного положения.
В этом контексте свою роль играет и уровень регулирования, все еще достаточно либеральный в данном секторе. Поскольку власти все еще находятся в процессе принятия Парламентом ряда законодательных изменений, предусмотренных в меморандуме с МВФ и призванных навести больший порядок в этом секторе. Таких как запрет на применение любых платежей, включая проценты, комиссионные, сборы и пеню, связанные с договором о предоставлении небанковского кредита или финансового лизинга для потребителя на срок менее 2 лет, общий размер которых превышает сумму, выплачиваемую по договору.
Выборочные меры
Исходя из этой ситуации, Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) приняла некоторые меры для поддержки клиентов НКО, которые выражаются в:
- поощрении небанковских кредитных организаций снизить эффективные годовые процентные ставки как минимум на 5%, включая штрафы или проценты за просрочку платежа, соответствующие периоду с 17 марта 2020 года по 31 мая 2020 года;
- рекомендации, адресованной зарегистрированным организациям, применять льготы при оплате существующих кредитов до 30 июня.
Для этого НКФР предлагает НКО льготный режим по созданию дополнительных резервов на возможные потери активов до конца этого года, а тот факт, что небанковские кредитные организации обязали применять продление/пересмотр кредитных/лизинговых договоров, не приведет к пересмотру классификации кредитов с их переводом в более строгую категорию качества.
Как и в случае с банковскими кредитами, эти меры применяются небанковскими кредитными организациями только индивидуально и выборочно, с учетом их собственных возможностей. Поэтому клиенты должны обратиться с соответствующим запросом в указанные организации, чтобы иметь возможность воспользоваться возможным снижением стоимости обслуживания и/или льготами по платежам до 30 июня.
Учитывая их основную функцию финансового посредничества, как банки, так и небанковские кредитные организации неизбежно должны будут разделить со своими клиентами убытки, связанные с воздействием пандемии коронавируса.
Поскольку драконовские меры со стороны финансовых учреждений сегодня неизбежно приведут к сокращению клиентской базы в будущем. Соответственно, в нынешних условиях им, вероятнее всего, придется предоставить своим клиентам передышку еще на несколько месяцев, что будет выражаться в мерах по реструктуризации кредитов, снижению затрат для облегчения финансового бремени клиентов и повышения их лояльности в долгосрочной перспективе. Тем более что в случае с местными банками кризис, связанный с COVID-19, застал их с неплохим уровнем капитализации, и они могут преодолеть этот период без непоправимой турбулентности.